招商银行:“刷脸取款”引发的未来银行变革

  从业务流程看,金融交易可以拆解为核身、授权、清算交割三个基本环节。而作为金融交易的第一步,核身技术的提高和基于安全基础的核身环节创新将成为互联网金融跨越式发展的关键。
  核身视角的招行实践:不只是刷脸取款
  前期,招行共接触了14 家国内领先的人脸识别技术供应商,通过商务座谈、实地考察、柜面试运行、交叉比对、人机PK 等方式进行验证,并得出结论:即便是在情况复杂的真实生产环境中,在人脸识别技术达到误识率为万分之一的情况下,核身的准确率也可以达到90%。鉴于大量测试验证的优良结果,招行认为人脸识别技术可以作为辅助核身的工具。
  一是柜面、可视柜台应用人脸识别技术辅助核身。招行于2015 年成功上线人脸识别技术在柜面、可视柜台渠道的应用。截至年底,上述两个渠道发生人脸比对累计1320 万次,平均70000 笔/ 天,覆盖了所有需要人工判断客户身份的业务。人脸识别技术能够准确识别出客户为非本人,并有效给予柜员警示,系统上线仅1个月,就帮助全行网点拦截伪冒开户案件30 余起,很大程度地降低了业务风险,后经柜员与客户核实,均无一例外确认是伪冒办理业务。
  二是ATM“刷脸取款”。招行通过在柜面及可视柜台渠道全网应用人脸识别技术后,进一步验证了技术的准确性,认为可以尝试做更进一步的突破。比如用人脸识别技术的核身,替代银行卡的验证步骤,做到金融交易型态的优化,以满足客户因技术进步对自然交互产生的迫切需求。招行推出的ATM“刷脸取款”业务,符合客户对“无卡化”交易流程的需求,在业界引起了较大反响。同时,也显示了招行在人脸识别技术储备、研发能力、业务体系上的实力,是招行技术、业务能力长期储备和跟踪研究水到渠成的结果。
  招行客户在ATM 屏幕首页点击选择“刷脸取款”功能,系统将自动抓拍客户现场照片;第二步:客户输入手机号码进一步确认身份;第三步:输入取款金额、密码,即可取出现金。客户无须插卡取卡,整体流程非常便捷。
  与现有的“无卡取款”业务相比,“刷脸取款”业务进一步简化了取款流程,无须事先通过手机银行预约,真正做到“随时随地,即刷即取”,大大优化了用户体验。同时,在安全性方面,“刷脸取款”拥有三层安全防护,包括人脸识别、手机号码验证、密码验证,极大地降低了“刷错脸”的风险。
  三是手机银行视频核身大额转账。按照业务流程,原本客户办理20 万元以上的大额转账,须通过网银专业版或亲自前往银行网点。此次招行在手机银行渠道实现视频核身功能,实时连接到后台远程柜员,由人脸识别技术辅助进行人工核身,即可实现手机银行20万~100 万元的大额转账。
  消失的银行卡:“未来银行”不再是畅想
  一是账户“虚拟化”。随着移动支付、自助终端和互联网金融的普及,人们使用银行卡的场景将越来越少。尤其是随着安全认证技术的发展,银行卡的身份识别功能愈加弱化,银行账户将不再需要使用卡片等实物介质作为载体。未来,银行卡甚至是一种累赘和对资源的消耗,金融服务“虚拟化”将成为银行业的发展趋势。
  二是银行交易的“移动化”。德勤在2014 年12月发布的行业报告《Bank3.0 时代,银行网点将何去何从?》中指出,在互联网金融和移动金融飞速发展的背景下,电子渠道对物理渠道的替代已越来越明显。
  客户需求是能将所有必需前往柜面办理的业务全部移植到电子渠道中,甚至把银行服务嵌在日常生活场景中,实现随时随地、智能联动的金融服务。这就需要通过技术手段完成身份核验,而远程视频核身的关键问题是确保准确率,如果实践检验人脸识别技术能够作为辅助验证手段,金融交易形态将产生颠覆性的改变。
  招行将充分运用互联网手段,探索建设面向交流的新型网点,把柜台的交易行为改变为基于手机、网点设备的自助交易和专业理财经理的咨询顾问服务。

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